62%资产来自老年人，廊坊银行用手环“管人”能破局吗？

一家城商行做养老金融，路子不是在个人养老金账户上和大行正面厮杀，而是给老年人发手环——这个选择初看像不务正业，但翻开它的客群账本，逻辑就清楚了。

廊坊银行战略总监张忠永在2026年9月10日的全球养老金融大会上公开了一组数字：该行50岁以上客户占总客户数的

42%

，但这些客户手里的金融资产，占全行管理资产总额的62%。换句话说，这家扎根河北、卡在京津雄安节点上的城商行，六成以上的家底在老年人手里。

廊坊银行获评手机银行普惠实践卓越案例的纪念牌匾

它的养老金融策略不能只是“多卖几款理财产品”——得想办法把这群人留在体系里，不让任何一环脱落。而手环，就是这个锁扣。

城商行做硬件，外界第一反应就是“烧钱”。行业调研数据显示，智能手环类养老设备普遍存在安装率高、使用率低的困境，大量老人没有佩戴习惯或担心隐私问题，设备发放几个月后就闲置，前期投入极容易打水漂。

中央财经大学副教授刘春生也明确指出，银行的天然优势是依托账户与客群开展养老规划，硬件研发运维不在银行的能力圈里。

那廊坊银行为什么还敢做？因为它的客群密度够高，摊薄了这笔账。

假设手环的采购运维成本是固定的，关键变量就是：能覆盖多少真正会带来资产留存和业务增量的客户。廊坊银行老年客户资产占比62%，意味着每发一只手环潜在锁定的资产规模，是那些老年客群占比二三成的银行的二到三倍。成本均摊到单位资产上，优势在它这边。

而同在京津冀区域的河北银行和北京银行，虽然老年客群体量大，但它们一个走的是养老产业信贷加社区食堂智慧结算的路子，一个主打“养老+法律”等非硬件权益生态，都刻意绕开了自研硬件这条重路径。

它们不需要像廊坊银行一样用手环来做物理绑定，因为体量大、品牌强，留住客户有的是其他办法。廊坊银行只能打密度牌。

这手环本身不产生营收。它真正解决的是两个问题。

第一，把维系老年客群的方式，从高息定存换成场景服务。

廊坊银行过去面临一个每况愈下的压力：定期存款占存款总额的比重超过89%，付息成本居高不下。老年客群忠诚度多半是靠高利率定存撑起来的，一旦市场利率继续下行，这个模式迟早扛不住。

而颐养手环打通的三个端口——健康监测、银行账户查询、社区活动联动——相当于把银行从一个只提供定价优势的资金保管者，变成一个嵌入日常生活的服务提供者。过去靠比别家高0.1%的定存利率留人，现在用“手环上能看账户余额、社区食堂能刷、身体异常有人响应”留人。

志愿者协助老年人在社区助餐点选取餐食

两者维持客户粘性的成本结构完全不同。

第二，把老年客户的金融服务入口从“网点+手机银行”延伸到手腕。

老年客群操作手机银行困难是行业通病，很多城商行把这部分客户的线上化率放弃了。颐养手环的银行账户端口，让老人可以抬手查余额、看交易记录，不需要打开手机银行、不需要记住六位数密码。

对银行来说，这是抢了一个其他机构暂时还没进入的极简交互场景——随身设备上的金融入口，目前几乎是空白。这个入口一旦占据，后续转账、缴费、理财购买等业务的转化，边际成本极低。

张忠永在大会上的判断是整个策略的出发点：全国个人养老金开户数突破1.5亿，但实际缴存比例只有20%至25%，户均缴存额仅2000元，第三支柱资源基本集中在国有大行手里。“保险管钱，大银行管账，但无人管人”。

这句话拆开了看，有两个层面。

一是渠道错位。国有大行有网点和品牌优势，个人养老金账户的争夺，城商行几乎没有胜算。廊坊银行选择退出“开户大战”，转而切入大行暂时覆盖不到的线下照护和日常场景，本质是避开了同一条赛道的正面交锋。

二是价值锚点错位。养老金融行业一直有“金融属性强、服务属性弱”的痛点——产品只管财富增值和传承，不管老人日常的安全、健康、生活需求。廊坊银行用手环把服务侧补齐了。

廊坊本地社区本就有健康监测手环联动预警的通用机制，廊坊市广阳区都市花园社区居家享老服务中心为老年人配备的健康手环可以实时监测心率、血压、血氧等指标并上传分析预警，自运营以来该中心累计服务老年人

28万余人次

，助餐服务覆盖1.7万名老年人。

医护人员为老年人开展健康体征常规检查

廊坊银行要做的就是把银行账户、支付权益嵌入这个已经跑起来的社区服务链路里，而不是从零搭建。

养老服务中心志愿者照料在床休养的老人

行业内对这套模式的争议也确实存在。

手环打通金融账户和医疗健康两类敏感数据，一旦出现泄露或误报，对中小城商行的技术兜底能力是巨大考验；手环日常佩戴可能引发金属过敏等皮肤问题，后续投诉量不确定；跨社区、跨部门调度服务资源的长期稳定性，也还没有经过足够长的周期检验。

这些分歧意味着，这条“硬件+账户+社区”的路，还远没到被验证为可复制模式的时候。

但回到它自身的逻辑：一家六成资产攥在老年人手里的城商行，如果继续只靠存款利差维系这批客户的关系，天花板是看得见的。手环这个选择，不一定是养老金融的最优解，但它是这个客群结构、这个区位资源、这个竞争格局三重约束下，算得过来的唯一解法。