没交够15年社保，中老年还有办法补救，别直接放弃！

不少中老年人辛辛苦苦上班，临近退休才发现，职工养老保险累计缴费没有达到15年最低年限。按照制度要求，交不满15年，就没办法正常办理退休，按月领取职工养老金。

现实当中很多人遇到这种情况，第一反应就是直接放弃，觉得自己拿不到退休金，干脆不交了。实际上国家给出了多条合规补救途径，不用直接白白丢掉过去这些年的缴费记录。只是很多普通人分不清每一条路径的利弊，盲目做出选择，到晚年才追悔莫及。

很多人网上听说可以随便一次性补缴社保，这是很大的误区。现在职工养老，不是谁都能够一次性补齐缺口年限，补缴有严格时间门槛，不是花钱就能搞定 。搞懂规则，才不会被网上的不实说法误导。

一、方案一：延长缴费，优先首选，待遇最高

已经到法定退休年龄，社保还差几年才满15年，可以继续逐年缴费，缴够15年之后，再办理退休，领取职工养老金 。

如果还在单位上班，可以和单位协商，继续留在单位参保缴费；已经离开岗位，就以灵活就业人员身份自己接着交养老保险。

这里有一个关键分界点，2011年7月1日《社会保险法》实施，以此划分两类人群：

1、2011年7月1日之前就已经参加职工养老保险：达到退休年龄缴费不足15年，可以延长缴费5年；延长缴费5年之后，依旧达不到15年，剩余的年限允许一次性补缴补齐，然后办理退休。

2、2011年7月1日之后才初次参保：只能够一年一年往后交，不允许一次性趸交，必须累计缴满15年，才可以办退休领钱。

优点：退休之后拿职工养老金，待遇更高，每年跟随国家政策上调，医保也可以同步处理。

缺点：灵活就业自己缴费，每年要承担一笔不小的费用，需要有经济承受能力。

二、方案二：转入城乡居民养老保险，门槛低，适合缴费年限短

职工养老缴费时间比较短，比如只交了五六年，继续延缴经济压力扛不住，可以选择把职工养老保险关系转入户籍所在地的城乡居民养老保险 。

原来职工养老的个人账户里面全部钱，会合并进入居民养老个人账户；职工养老的缴费年限，可以算作居民养老的缴费年限。之后按照居民养老的规则继续缴费，满60岁，就可以领取城乡居民养老金 。

优点：缴费档次多，每年几百到几千元，经济压力小，很多地区到年龄允许一次性补齐剩余年限。

缺点：待遇差距很大。居民养老金整体水平远低于职工养老金，到手只有几百元，适合经济条件有限，实在无力承担灵活就业高额缴费的人群。

提醒：只建议职工养老缴费年限很短的人选择，如果已经交了10年以上职工社保，不建议轻易转居民养老，会损失职工养老的权益。

三、方案三：申请终止社保，提取个人账户余额，尽量不要选

如果既不想继续延缴，也不愿意转居民养老，可以本人提交书面申请，终止职工养老保险关系，把自己个人账户里面的钱一次性全部取出来 。

这是最吃亏的一条路。

上班期间单位缴纳进入统筹账户的那一部分钱，是不能退还给个人的。只能拿回自己工资里面扣除的那一小部分个人账户余额。一旦办理提取，过去的全部缴费年限直接清零，以后再也没有职工养老待遇，不到万不得已不要选择。

四、特殊情况：单位漏缴，这种情况可以补缴

如果是以前上班，单位应当缴纳社保，但是没有给交，属于单位责任造成断缴。保留劳动合同、工资流水等证据，可以向社保部门投诉，由单位为你补缴当年的社保。

个人自己原因断缴，不能随意往前补缴职工养老保险，市面上声称花钱代办一次性补缴社保，大多属于骗局，伪造材料补缴，查到之后会全部作废，还会承担相应风险。

五、很多中老年人容易踩的认知误区

误区一：到退休年龄，差几年就可以直接一次性补齐

绝大多数现在参保的人，不可以直接一次性补缴。只有2011年7月前参保，延缴5年后仍然不够年限，才可以一次性补齐，其余人只能逐年缴费，不要轻信短视频传言。

误区二：社保没交够15年，以前交的钱全部作废

不会清零。个人账户的钱一直保留，缴费记录永久存档，延缴、转居民养老都可以接续，千万不要直接退保取钱。

误区三：转居民养老之后，以后还能转回职工养老

制度规则：居民养老可以转职工养老，但是居民养老的缴费年限不算职工养老年限，只合并个人账户金额，想要职工退休，依旧要职工养老累计满15年，难度很大，转换之前要慎重考虑。

误区四：年龄大了，再继续交社保不划算

如果距离15年只差2‑4年，优先坚持交满职工养老。职工养老金会每年上调，活得越久，回本越可观，晚年多一份稳定收入。

六、给中老年人实操参考建议

1、先打印社保缴费明细，算清楚自己职工养老一共交了多少年，确认自己是2011年7月之前还是之后参保，判断自己是否有一次性补缴资格。

2、。

六、给中老年人实操参考建议

1、先打印社保缴费明细，算清楚自己职工养老一共交了多少年，确认自己是2011年7月之前还是之后参保，判断自己是否有一次性补缴资格。

2、职工养老已经交10年以上：优先选择延长缴费，尽量争取职工退休待遇。

3、职工养老只交3‑6年，家庭经济压力大：再考虑转入城乡居民养老保险。

4、不到万不得已，不要选择退保提取个人账户，一旦取出，养老保障直接消失。

5、临近退休，同时留意职工医保年限，很多人只关心养老，忽略医保，退休医保也要满足年限，才可以享受终身医保待遇。

6、拿不准政策，带上身份证，到当地社保经办窗口核对，或者拨打12333人社热线，以本地执行口径为准。

养老保险是晚年最基础的兜底，缴费年限不够，先不要直接摆烂放弃。结合自己已经交的年限、家庭经济条件，选一条适合自己的补救路径，不要盲目听信网上代办补缴的说法，保护好自己多年社保权益。

互动话题

你身边有没有临近退休社保还没交满15年的亲戚朋友？大家觉得延缴职工养老，还是转居民养老更合适？欢迎评论区留言交流。

免责声明：本文为民生政策科普，各地执行细则存在差异，补缴、延缴条件以当地人社部门官方文件为准，本文不作为业务办理直接依据。